Где хранить подушку безопасности?
Про подушку безопасности возникает много вопросов. Особенно в кризис, когда она так актуальна. В каких инструментах её лучше хранить, описываем в статье.
Кратко самое важное про финансовую подушку безопасности.

  1. Финансовая подушка — это ваши сбережения на "черный день", любые экстренные или непредвиденные ситуации: болезнь или срочный поход к зубному, увольнение с работы, экстренные покупки (сломался холодильник или стиральная машина), развод и пр.
  2. Эти деньги должны быть у вас всегда. Их тратим только в крайнем случае и при первой возможности сразу же пополняем подушку до исходного размера.
  3. Размер подушки зависит от ваших личных предпочтений. Обычно она составляет 3-6 ежемесячных расходов. Т.е. если в месяц вы тратите 50 тыс.руб, то ваша финансовая подушка безопасности должна быть 150-300 тыс.руб.
Так как это деньги на экстренный случай, когда надо моментально решать вопрос, ваши деньги должны храниться в надежных и ликвидных инструментах. Т.е. вы не должны переживать, что можете потерять деньги, и у вас должна быть возможность быстро их снять или сделать оплату в случае необходимости.

Выбор места и инструмента хранения в первую очередь зависит от размера подушки безопасности. У вас будут разные инструменты на подушку в 50 тыс.руб и 300 тыс.руб. Поэтому никто не скажет вам идеальные пропорции и точный набор инструментов.


Какие инструменты использовать?

Наличные средства. И тут не нужно переживать из-за инфляции. На подушке не зарабатываем, а защищаем себя. В наличных можем хранить как рубли, так и доллары. В наличных можно хранить до 30% вашей подушки, это может быть сумма расходов на один месяц.

Банковские инструменты. Карты с процентом на остаток или вклады с досрочным снятием. С карты при необходимости вы легко снимите деньги или оплатите нужны товар/услугу (ликвидность). Проценты на остаток частично покроют инфляцию. Чтобы не переживать о своих деньгах — выбирайте для подушки государственные банки или банки с госучастием. В сложные времена их будут спасать в первую очередь. Это могут быть всем хорошо знакомые банки:
  • Сбербанк (52,32% принадлежит Центробанку)
  • ВТБ (60,93% акций принадлежит государству (Росимущество)
  • Газпромбанк (100% привилегированных акций принадлежат Министерству финансов РФ)
  • АО "Россельхозбанк" (100% принадлежит государству (Росимущество))

Если у вас подушка на 3 месяца, этих инструментов будет достаточно: наличные + валюта + в банке под %.
Если ваша подушка больше, чем на 3 месяца, можно добавлять и другие инструменты, но для этого потребуется брокерский счет:

облигации (например, ОФЗ). Вы получаете % больше, чем в банке по вкладу и опережает инфляцию. При досрочной продаже облигаций вы не теряете накопленный %. Через 2 дня после продажи деньги можно вывести на карту.
ETF. Тут дополнительно вы ещё защищаетесь от валютного риска, если рубль будет ослабевать.
валюта. На бирже можно покупать её по самому выгодному курсу.

Формируйте подушку максимум на год. А свободные средства сверх подушки направляйте на накопления, реализацию финансовых целей и инвестиции.